Когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения

Адвокат Михаил Томов | Варна

Согласно устойчивой судебной практике, чтобы неисполнение страхователем договорной обязанности давало страховщику право отказать в выплате, нарушение по своему характеру должно быть причинно связано с наступлением страхового случая, размером причинённого ущерба либо возможностью его установить. Это относится и к ситуациям, когда договор или общие условия предусматривают определённое поведение страхователя как основание освобождения от ответственности, в том числе как исключённый риск, поскольку такое поведение потенциально может привести к страховому случаю, увеличить ущерб или затруднить его доказывание. Согласно решению Верховного кассационного суда № 207 от 13.01.2017 по торговому делу № 3394/2015, право отказать в выплате в этих случаях зависит от доказанности причинной связи между поведением страхователя и наступлением страхового случая, размером ущерба либо возможностью установить и доказать его. В том же решении рассмотрен критерий существенности по п. 2 ст. 211 утратившего силу Кодекса страхования. Этот подход соответствует решениям Верховного кассационного суда № 102 от 02.10.2012 по торговому делу № 615/2011, № 185 от 05.03.2014 по торговому делу № 350/2012, № 15 от 12.04.2012 по торговому делу № 454/2011 и № 49 от 29.07.2013 по торговому делу № 840/2012: существенность оценивается применительно к обстоятельствам каждого дела.

Как по общему правилу ст. 408 Кодекса страхования, так и в остальных рассматриваемых случаях исключённого риска страховщик при отказе должен доказать конкретные обстоятельства, предусмотренные в качестве основания отказа, и причинную связь с наступившим ущербом. Это следует также из требований к содержанию договора страхования и общих условий по разделу IV Кодекса, ст. 362 и следующим.

Если вы попали в ДТП или страховщик отказал в выплате при наступлении страхового случая, целесообразно обратиться к опытному адвокату по страховому праву, который оценит ваши возможности в конкретной ситуации.