Наследники умершего должника по кредитному договору

Последнее предложение ч. 3 ст. 382 Кодекса страхования, действующего с 01.01.2016, прямо устанавливает, что при выплате возмещения по страхованию, предусмотренному ч. 1, наследники должника, а также его содолжники и поручители по кредиту обладают правами застрахованного лица, кроме права получить страховую выплату в пределах непогашенного долга. Норма защищает интересы наследников и содолжников застрахованного заёмщика при наступлении страхового случая: они вправе предъявить иск о выплате страхового возмещения в пользу третьего лица — кредитора.

Такое прочтение подтверждается историей принятия нормы. См. пояснительную записку к проекту Кодекса страхования: https://www.parliament.bg/bills/43/502-01-75.pdf.

«Для обеспечения прав должника, обязательство которого обеспечено страхованием, и его наследников предлагается наделить их правами застрахованного лица, кроме права получить страховую выплату в части непогашенной суммы займа или кредита. Таким образом, если кредитор бездействует и не предъявляет требование по страховке, должник или его наследники смогут самостоятельно обратиться к страховщику, в том числе будут вправе предъявить иск в суд».

В период действия прежнего Кодекса страхования Верховный кассационный суд в порядке ст. 290 Гражданского процессуального кодекса вынес решение № 138 от 05.01.2016 по торговому делу № 1727/2014. Суд признал право наследников умершего заёмщика предъявить иск по ст. 134 Закона об обязательствах и договорах, хотя по кредитному договору у должника нет требования к кредитору. Основанием для такого вывода послужило право и обязанность кредитора реализовать права по договору страхования.

Согласно первому предложению ч. 3 ст. 382 Кодекса страхования, если умер должник, застрахованный по договору в отношении его личного неимущественного блага согласно ч. 1, кредитор обязан с должной заботливостью предпринять все необходимые действия для предъявления требования к страховщику и выплаты им страховой суммы по договору.

Из систематического и исторического толкования первого и последнего предложений ч. 3 ст. 382 следует: если наступил страховой случай и кредитор не исполнил обязанность предъявить к страховщику требование о выплате, наследники умершего должника и любое лицо, обязанное по кредитному договору, вправе предъявить иск к страховщику. Допустимо требование обязать страховщика выплатить причитающееся возмещение кредитору в пределах непогашенного долга по кредиту. Суд обязан привлечь в качестве соистца кредитора, в пользу которого заключён договор страхования (ч. 4 ст. 26 ГПК).

Статья 456 Кодекса страхования регулирует прямой иск, когда должник уже произвёл платёж кредитору. Специальные нормы ч. 1 и 3 ст. 382 регулируют право должника, его наследников и содолжников предъявить иск при бездействии кредитора.

Эта статья не является правовым заключением или консультацией по конкретной ситуации или в отношении конкретного лица. За помощью по конкретному делу следует обратиться к адвокату.