Наследники умершего заёмщика вправе предъявить иск к страховщику

Наследники умершего должника по кредитному договору вправе предъявить иск к страховщику

Применяя прежний Кодекс страхования, Верховный кассационный суд Болгарии (ВКС) сформулировал существенные правовые выводы в решении № 138 от 05.01.2016 по торговому делу № 1727/2014, II отделение торговой коллегии, вынесенном в порядке статьи 290 Гражданского процессуального кодекса. Кассационное обжалование было допущено на основании пункта 2 части 1 статьи 280 ГПК по следующим вопросам:

1. Имеет ли заёмщик, застраховавший свою жизнь от определённых рисков, либо его наследники материально-правовую и процессуальную легитимацию, а также правовой интерес требовать, чтобы при наступлении страхового случая суд обязал страховую компанию выплатить причитающуюся сумму выгодоприобретателю по договору страхования?

2. Имеют ли наследники лица, застрахованного по договору группового страхования жизни, правовой интерес и право предъявить иск к страховой компании в защиту прав банка, если сам банк бездействует?

Суд учёл, что прежний Кодекс страхования не предусматривал прямого иска застрахованного заёмщика или его наследников к страховщику по страхованию жизни до погашения обязательства перед банком (часть 1 статьи 242 прежнего кодекса). Тем не менее ВКС признал, что заёмщик, застрахованный на случай смерти или от несчастного случая, либо его наследники имеют правовой интерес и право требовать в суде выплаты страхового возмещения в пользу банка. Для обоснования правового интереса в косвенном иске по части 1 статьи 134 Закона об обязательствах и договорах истец — наследник заёмщика — должен сослаться на два обстоятельства: 1) он является кредитором банка в отношении права и обязанности кредитной организации потребовать в суде страховую выплату; 2) банк не обращается в суд за взысканием суммы со страховщика по договору страхования жизни, в котором заёмщик является застрахованным, а банк — выгодоприобретателем. Следовательно, на основании части 1 статьи 134 указанного закона во взаимосвязи с частью 1 статьи 199а прежнего Кодекса страхования заёмщик мог предъявить косвенный иск к страховщику по заключённому банком договору, объектом которого являлись жизнь, здоровье или физическая неприкосновенность должника по банковскому кредиту. Цель иска — получить имеющее силу разрешённого спора судебное решение, позволяющее принудительно взыскать заявленную страховую выплату в пользу банка. Как носитель спорного права банк подлежал обязательному привлечению в качестве соистца в порядке необходимого процессуального соучастия: часть 2 статьи 134 Закона об обязательствах и договорах во взаимосвязи с частью 4 статьи 26 ГПК.

Последнее предложение части 1 статьи 382 действующего Кодекса страхования, вступившего в силу 01.01.2016, прямо наделяет должника по банковскому кредиту правом требовать выплату непосредственно от страховщика, даже когда договор страхования в обеспечение денежных обязательств заёмщика заключил банк, а не сам заёмщик. Закон признаёт должника застрахованной стороной страхового правоотношения. На этом самостоятельном правовом основании при наступлении предусмотренного договором риска для его жизни, здоровья или физической неприкосновенности он вправе требовать страховую выплату в сумме оставшихся обязательств по кредиту. В отношении выплаты должник имеет все права застрахованного, кроме права лично получить сумму в пределах непогашенной части долга. Норма защищает интересы наследников и содолжников застрахованного заёмщика при наступлении страхового случая, прямо предоставляя им возможность требовать в суде выплаты, причитающейся третьему лицу — кредитору.

Отсюда следует, что если после наступления страхового случая кредитор не предъявляет иск к страховщику, наследники умершего заёмщика, а также любое лицо, обязанное по кредитному договору, вправе предъявить такой иск. Допустимо требовать, чтобы суд обязал страховщика выплатить кредитору причитающееся возмещение в пределах непогашенной задолженности. В силу части 4 статьи 26 ГПК суд обязан привлечь в качестве соистца кредитора, в пользу которого заключён договор страхования.

Статья не является правовым заключением или консультацией по поводу конкретного лица или ситуации. За юридической помощью по конкретному делу следует обращаться к адвокату.