Запис на заповед към потребителски кредит е прехвърлен: как да се защитите?
Ако сте подписали запис на заповед във връзка с потребителски кредит, плащане може да Ви поиска и друго лице, придобило документа чрез джиро. При получени съдебни книжа трябва да се проверят едновременно прехвърлянето, връзката с кредита и срокът за защита. Не отлагайте реакцията, докато изяснявате кой е новият кредитор.
За консултация са нужни повече документи от самия запис на заповед. Договорът, общите условия, извършените плащания и документите от съдебното дело помагат да се установи как е изчислена исканата сума и какво точно се претендира.
Какво означава джирото?
Джирото е способ за прехвърляне на правата по записа на заповед. Придобилият ги се нарича джиратар. Той може да е различен от дружеството, отпуснало кредита.
По общото правило на чл. 465 ТЗ личните възражения срещу предишен приносител не се противопоставят на новия, освен при недобросъвестност при придобиването. Правилата за менителницата се прилагат съответно и към записа на заповед съгласно чл. 537 ТЗ.
Затова защитата изисква преглед на самия документ и поредицата от прехвърляния. Само обяснението, че нямате подписан договор с лицето, което Ви търси, не е достатъчна подготовка за делото.
Може ли кредиторът да изисква такъв документ?
Чл. 34 ЗПК забранява кредиторът да задължава потребителя да гарантира кредита чрез запис на заповед или менителница. Законът урежда и задълженията при вече издаден документ: след плащане той се съобразява с остатъка, а след погасяването се връща незабавно.
Ако кредитът е изплатен, пазете доказателствата и за плащането, и за искането да получите документа обратно. При предадени книжа поискайте потвърждение какво е върнато. Не изхвърляйте старите разписки само защото вече не получавате съобщения за вноски.
Подписването на запис на заповед и евентуалното нарушение на потребителските правила трябва да се преценят заедно. Изводът за конкретното задължение се прави след проверка на документите.
Защо съдът трябва да види и договора за кредит?
Чл. 417, ал. 1, т. 10 ГПК изисква при обезпечено вземане от писмен потребителски договор да бъдат приложени договорът, приложенията и общите условия. Чл. 7, ал. 3 ГПК предвижда служебна проверка за неравноправни клаузи.
В решението от 7 ноември 2019 г. по съединени дела C‑419/18 и C‑483/18, Profi Credit Polska, Съдът на ЕС разглежда първоначално бланков запис, попълнен впоследствие от поемателя. При сериозни съмнения в основателността на искането съдът трябва служебно да провери уговорките за неравноправност и може да изиска документа, който ги съдържа.
Това разрешение не означава, че всяко прехвърляне чрез джиро е вече обявено от СЕС за недействително. Специалните въпроси за защитата при джиросан документ са поставени по C‑692/25, Varshets Estate Investment.
Практически е полезно още при подготовката на защитата да се посочи към кой кредит се отнася записът, кога е подписан и какви суми са платени.
Какво да направите при заповед за изпълнение?
По чл. 414 ГПК възражението се подава в едномесечен срок от връчването; по правило не се изисква обосноваване. Разпореждането за незабавно изпълнение може да се обжалва по чл. 419 ГПК в същия срок, заедно с възражението.
При основание запис на заповед по чл. 417, ал. 1, т. 10 своевременното възражение спира принудителното изпълнение. Проверете отразяването на спирането по изпълнителното дело.
Предайте незабавно на адвоката си заповедта, поканата от съдебния изпълнител и доказателството за датата на получаване. Отбележете всички запори или други действия, за които сте уведомени.
Какви документи помагат за защитата?
Подгответе:
- копие на записа на заповед от всички страни, включително джирата и прикрепените листове;
- договора за кредит, анексите, общите условия и погасителния план;
- разписки, банкови извлечения и справки за платените вноски;
- уведомленията и кореспонденцията с първоначалния кредитор и новия претендент;
- всички съдебни книжа и документи от изпълнителното дело.
Съставете кратка хронология и посочете кои документи липсват. Не дописвайте и не променяйте наличните оригинали. За общите изисквания към документа вижте „Запис на заповед“.
За консултация по потребителски кредит, джиросан запис на заповед или получена заповед за изпълнение можете да се свържете с адв. Михаил Томов от адвокатска кантора „Томови“. Кантората предоставя правна защита и представителство по граждански дела. Подходящите действия зависят от книжата и етапа на производството, без обещание за резултат.